" 我絕對(duì)想不到，有一天我居然要貼錢上班。"在北京市某股份制銀行工作一年多的劉博 ( 化名 ) 是一名客戶經(jīng)理，他的日常是向客戶推銷理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品，并接受銀行嚴(yán)格的考核制度。" 所有任務(wù)中，我最頭痛的就是銀行布置的攬儲(chǔ)任務(wù)。" 劉博如是說。

"6 月底我花了大幾千塊找中介買存款，總算達(dá)到了行里的 800 萬存款要求。但沒想到第三季度還要拉 2000 萬存款，感覺自己就是個(gè)大冤種。"

近階段，隨著存款利息不斷調(diào)降，銀行攬儲(chǔ)壓力逐漸加大。恰逢 6 月底銀行季末業(yè)績(jī)考核時(shí)點(diǎn)，那些游走于銀行、存款方之間的資金掮客開始活躍。業(yè)內(nèi)人士看來，所謂的 " 貼息攬儲(chǔ) "" 存款一日游 " 等，都是違規(guī)行為，屬于不正當(dāng)攬儲(chǔ)手段。這樣的方式或可擾亂存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序、加重銀行負(fù)債成本，存在多方面的隱患。

(資料圖)

100 萬單日貼息可達(dá) 3000 元

客戶經(jīng)理：完不成要扣 3000 塊

據(jù)南方 . 都市報(bào)，" 同業(yè)的家人們?cè)碌桌婵钊蝿?wù)都完成了嗎？我還有 700 萬缺口，完不成好崩潰啊 "" 沖存款真要命，任務(wù)還差三千萬 "…… 近期，有類似用戶在微博、抖音、快手、知乎、小紅書等社交平臺(tái)上吐槽自己難以完成攬儲(chǔ)業(yè)績(jī)的壓力。

在小紅書平臺(tái)上以 " 拉存款 " 為關(guān)鍵詞搜索，發(fā)現(xiàn)有 254 條相關(guān)筆記，其中，某條 " 銀行人，怎么拉定期存款 " 的筆記獲得了 1300 多個(gè)收藏及 560 條評(píng)論。此外，在小紅書等平臺(tái)上，還有自稱金融機(jī)構(gòu)工作人員附上工作照吸引儲(chǔ)戶前來辦理貼息存款。

不同機(jī)構(gòu)、地區(qū)和時(shí)間對(duì)貼息價(jià)格會(huì)有影響。平時(shí)存款貼息的價(jià)格相對(duì)較低，在每萬元貼息 1 元左右，而到了月末、季度末這些關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，貼息價(jià)格可以上升到 " 萬 15"，甚至是 " 萬 30"。所謂 " 萬 30"，是指資方得到的利息，每存款 1 萬元可獲得利息 30 元，比如說客戶 7 月 30 日將 100 萬資金轉(zhuǎn)入銀行，8 月 1 日轉(zhuǎn)出，則能拿回 100 萬本金加上銀行網(wǎng)點(diǎn)或客戶經(jīng)理私下給的 3000 元貼息。

據(jù)第一財(cái)經(jīng)，KPI 層層壓力下，除了有銀行網(wǎng)點(diǎn) " 大手筆 " 貼息，也有部分銀行人為了完成 KPI，自掏腰包 " 買 " 存款。

" 我身上有 200 萬存款任務(wù)，完不成會(huì)扣 3000 元的績(jī)效。" 廣東某城商行客戶經(jīng)理丁樂（化名）6 月最后一周陷入焦慮，他上月末已經(jīng) " 掛 0"（即存款任務(wù)完成進(jìn)度為 0），季末考核是他不得不全力以赴的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。

丁樂最近開始密集在某社交平臺(tái)聯(lián)系客戶，通過" 月末沖存款 50 萬，僅存 1 晚個(gè)人補(bǔ)貼 400 元 "、" 比大行利率更劃算，月末最后利率高地，有額外補(bǔ)貼 " 等 " 打廣告 " 做最后努力。最終，他完成了業(yè)績(jī)指標(biāo)，但下發(fā)的獎(jiǎng)勵(lì)與其付出的成本幾乎差不多。

存款利率持續(xù)下行

7 月人民幣存款減少 1.12 萬億元

央行最新數(shù)據(jù)顯示，7 月末，本外幣存款余額 283.36 萬億元，同比增長(zhǎng) 10%。人民幣存款余額 277.5 萬億元，同比增長(zhǎng) 10.5%，增速分別比上月末和上年同期低 0.5 個(gè)和 0.9 個(gè)百分點(diǎn)。

前七個(gè)月人民幣存款增加 18.98 萬億元，同比多增 1290 億元。7 月份人民幣存款減少 1.12 萬億元，同比多減 1.17 萬億元。其中，住戶存款減少 8093 億元，非金融企業(yè)存款減少 1.53 萬億元，財(cái)政性存款增加 9078 億元，非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款增加 4130 億元。

新京報(bào)消息，根據(jù)融 360 數(shù)字科技研究院發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，今年結(jié)構(gòu)性存款收益率下降趨勢(shì)較為明顯，7 月份平均預(yù)期中間收益率相較去年末共下降了 12 個(gè)基點(diǎn)，尤其是 3 月份以來降幅較大，這和普通定存利率下降趨勢(shì)基本一致。

據(jù)中國證券 . 報(bào)，江蘇地區(qū)某農(nóng)商行工作人員分析稱，攬儲(chǔ)壓力較大的原因更多是因?yàn)榈胤叫糟y行經(jīng)營地域受限，再加上其他銀行持續(xù)下沉，本地銀行的發(fā)展空間進(jìn)一步被擠占，拉存款難度較大。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行攬儲(chǔ)壓力大與利率持續(xù)下行有一定關(guān)系。近日，澄海農(nóng)商行、上海浦東江南村鎮(zhèn)銀行等部分銀行又在調(diào)降存款利率。以澄海農(nóng)商行為例，與今年 3 月調(diào)整后的利率相比，8 月 1 日調(diào)整后，該行 1 年期、5 年期定期存款利率均下調(diào) 5 個(gè)基點(diǎn)，至 1.9%、2.72%；3 年期定期存款利率下調(diào)了 10 個(gè)基點(diǎn)，至 2.65%。

每日經(jīng)濟(jì)新聞 資料圖

專家：銀行下達(dá)任務(wù)指標(biāo)要合理

有銀行因存款 " 沖時(shí)點(diǎn) " 被罰

據(jù)中新經(jīng)緯，至于存款沖量的操作是否存在風(fēng)險(xiǎn)，一名中介花花 ( 化名 ) 表示，一般是通過網(wǎng)開二類電子賬戶存入，銀行員工負(fù)責(zé)提供二維碼或網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)名稱。" 確保業(yè)績(jī)算在你頭上，我們來找資金存款，完成后你再付款就行。我們會(huì)根據(jù)資金的額度分散幾個(gè)人去開戶，一年內(nèi)絕不銷戶。" 花花再三保證。

對(duì)于 " 自掏腰包買存款 " 的現(xiàn)象，有銀行員工表示，這雖然不是一個(gè)長(zhǎng)久之計(jì)，但很多時(shí)候確實(shí)能解燃眉之急。她曾經(jīng)花 800 元沖了 100 萬存款，但如果不能完成任務(wù)，罰金至少要一千多元。相比之下，她覺得這筆買賣不算虧。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，銀行員工完不成任務(wù)，靠網(wǎng)購沖業(yè)績(jī)屬于違規(guī)行為。對(duì)于銀行來說，通過這種方式買來的 " 客戶 " 質(zhì)量較低，沒什么實(shí)際意義。除此之外，對(duì)于被 " 買 " 的客戶來說，將大量身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼等提供給第三方，很容易泄露個(gè)人信息。

據(jù)瀟湘晨報(bào)，根據(jù)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》規(guī)定，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不得使用不正當(dāng)手段吸收儲(chǔ)蓄存款。2018 年發(fā)布的《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，不得通過返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款；不得通過個(gè)人或機(jī)構(gòu)等第三方資金中介吸收存款；不得通過理財(cái)產(chǎn)品倒存等。

在此背景下，為何 " 貼息攬儲(chǔ) " 屢禁不止？招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，" 貼息攬儲(chǔ) " 等行為產(chǎn)生的部分原因與銀行業(yè)績(jī)考核體系和任務(wù)指標(biāo)不合理有關(guān)。在過重的考核指標(biāo)和壓力之下，基層機(jī)構(gòu)和員工行為容易出現(xiàn)異化。銀行應(yīng)平衡好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，處理好短期利益和長(zhǎng)期利益的關(guān)系，給分支機(jī)構(gòu)下達(dá)的考核任務(wù)應(yīng)科學(xué)合理，讓基層機(jī)構(gòu)和員工 " 跳起來夠得著 "?；鶎訖C(jī)構(gòu)和員工應(yīng)端正認(rèn)識(shí)，采取依法合規(guī)的方式完成任務(wù)指標(biāo)。

監(jiān)管方也正持續(xù)關(guān)注上述情況。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)發(fā)布的行政處罰信息，近期浙江浦江農(nóng)商行因存在績(jī)效考核不合理導(dǎo)致部分基層網(wǎng)點(diǎn)存款 " 沖時(shí)點(diǎn) " 等行為，合計(jì)被罰 160 萬元；原廣西銀保監(jiān)局此前也發(fā)文督促銀行將員工違規(guī)與中介合作作為年度重點(diǎn)工作任務(wù)進(jìn)行排查，在績(jī)效考核、貸款 " 三查 "、員工管理、第三方合作等方面完善機(jī)制、優(yōu)化流程，堅(jiān)決杜絕 " 唯指標(biāo)論 " 和粗放式發(fā)展。

編輯|王月龍 易啟江校對(duì) |程鵬

每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合自南方 . 都市報(bào)、第一財(cái)經(jīng)、新京報(bào)、中國證券 . 報(bào)、中新經(jīng)緯、瀟湘晨報(bào)、公開信息

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