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每經記者李玉雯每經編輯張益銘

(資料圖片僅供參考)

中小銀行是我國金融體系的重要組成部分，近年來隨著宏觀形勢、監管要求、行業格局等發生變化，中小銀行的發展環境正在潛移默化地改變著，一些新的機遇與挑戰也隨之而來。

6 月 15 日，紫金山 · 鑫合金融家俱樂部在江蘇南京召開 2023 年年會暨成立十周年大會。會議 " 鑫合講壇 " 環節中，清華大學五道口金融學院金融發展與監管科技研究中心主任張健華表示，當前我國中小銀行面臨著凈利差收窄、研發力度不足、同業競爭加劇等經營挑戰，應當從調整資產負債結構、優化收入組成、加強數字風控等領域做出積極應對；與此同時，相關更具適配性的差異化監管政策也有助于保障中小銀行的平穩健康發展。

會議現場圖片來源：每經記者李玉雯攝

中小銀行面臨的經營挑戰加劇

談及我國中小銀行的發展機遇時，張健華表示，中小銀行服務的客群與國有銀行、股份制銀行等大型銀行形成一定互補，服務小微企業、個體工商戶、城鄉居民成為中小銀行經營發展的天然使命。2017 年以來，區域經濟一體化發展戰略為中小銀行單一屬地經營提供了較多機遇。

另外，城鎮化建設窗口期、行業加速分化出清、監管政策在信用風險處置方面適當傾斜等，也都為中小銀行發展提供了有利條件。

而與此同時，中小銀行在經營中也面臨著一系列更為復雜的挑戰。

張健華指出，一方面，中小銀行資產凈利差收窄，盈利能力受到明顯承壓。疫情造成企業正常經營和居民消費受到一定沖擊并形成負面循環。社會需求不足、企業擴大投資意愿不足，疊加居民收入預期下降導致消費動能不足，住戶和非金融企業貸款增速有所放緩，規模驅動的凈利息收入增加難以持續，而非息收入缺少新的增長點。

另一方面，國有大型銀行下沉縣域存貸市場，全力爭奪中小微普惠信貸和零售、財富客戶，由于大型銀行兼具技術和資金優勢，使得中小銀行面臨的競爭壓力加大。隨著監管考核力度加大，普惠小微貸款有轉向競爭紅海的趨勢。

此外，不良資產處置壓力大，公司治理機制有待完善，戰略搖擺、缺乏長期規劃，產品研發力度不足，資金來源的穩定性面臨瓶頸等，也均導致中小銀行發展受到掣肘。

差異化監管政策有助于保障中小銀行平穩健康發展

張健華認為，重重挑戰之下，我國中小銀行未來發展可從幾方面重點應對：

一是調整資產負債結構，擴大非息收入占比。資產端要依靠專業能力找準資產配置的方向，提升風險定價水平和能力。負債端要通過合理配置資金期限及調整價格促使負債成本下行。同時，加大中間業務發展力度，持續降本增效。

二是關注自身發展質量，加強數字風控體系建設。走內涵式的精細化發展道路，持續提升金融創新能力、組織變革能力以及客戶經營能力，同時擁抱金融科技，深化技術應用。