廣州市民了解養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)辦理 潘亮 攝

該利率高于普通定期存款，急用錢時可以提前支取

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羊城晚報全媒體記者 戴曼曼 吳江

11 月 20 日，全國養(yǎng)老儲蓄試點正式啟動，首批特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品在廣州等 5 市開售。

" 老早就聽到有關(guān)養(yǎng)老儲蓄的消息，今天試點一開售，我立馬買了 20 年期限的養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品。" 當(dāng)日一大早，廣州市民鄭先生前往位于越秀區(qū)環(huán)市東路的工商銀行網(wǎng)點，飲得養(yǎng)老儲蓄的 " 頭啖湯 "。

和定期儲蓄相比哪種合算？

不少廣州市民在銀行的各類宣傳資料上發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品加上了 " 特定 " 兩個字。為何稱為特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品？實際上，養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品本質(zhì)上是存款產(chǎn)品，受存款保險制度保護(hù)。但購買者需要具有一定的條件。

今年 7 月 29 日，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》明確，自 2022 年 11 月 20 日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行在廣州、合肥、成都、西安和青島 5 個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點，試點期限為一年。

羊城晚報全媒體記者從現(xiàn)場了解到，當(dāng)日廣州地區(qū)工商銀行首發(fā)的幾款特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品均要求購買者年滿 35 周歲且有廣州戶籍。每人限購 50 萬元，年滿 55 周歲時方可支取。銀行方面對于不同年齡階段可以購買的養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品還作了詳細(xì)規(guī)定。

例如，購買者今年 55 周歲，可以購買全期限的產(chǎn)品；購買者今年 45 周歲，可以購買 20 年、15 年、10 年期的產(chǎn)品；購買者今年 35 周歲，則只能購買 20 年期限產(chǎn)品。

據(jù)了解，廣州地區(qū)此次推出的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為 5 年、10 年、15 年和 20 年四檔。產(chǎn)品利率高于普通定期存款。

記者測算了一下，如果一位 35 周歲的客戶分別買入 5 萬元 20 年期特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品和一直購買 5 年期普通定期存款，在假定市場利率水平不變的情況下，該客戶到 55 周歲時，支取的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的利息為 4 萬元，支取的普通定期產(chǎn)品的合計利息約 32248 元，兩者利息相差約 7752 元。

由于養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品期限較長，如果出現(xiàn)儲戶需要應(yīng)急的情況，也可以按照與銀行約定進(jìn)行提前支取，同時滿足了 " 養(yǎng)老錢 " 和 " 應(yīng)急錢 " 的需求。

符合條件的廣州市民如何購買？

符合條件的廣州市民如何購買特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品？" 首次購買養(yǎng)老儲蓄，需要持試點城市簽發(fā)的本人身份證到銀行網(wǎng)點柜臺辦理并簽訂協(xié)議。" 上述工商銀行網(wǎng)點的一位工作人員告訴記者，雖然首次購買需要前往網(wǎng)點，但是后續(xù)辦理支取、銷戶或者續(xù)存時，可以通過自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等自助渠道進(jìn)行。

記者在發(fā)售現(xiàn)場看到，養(yǎng)老儲蓄不僅受到老年群體的關(guān)注，一些中年人也開始提前規(guī)劃養(yǎng)老安排。" 我聽說養(yǎng)老儲蓄受到存款保險制度保護(hù)，養(yǎng)老的錢最重要的就是可靠。" 鄭先生告訴記者，自己看中的就是特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品保本保息、絕對安全。

剛滿 35 周歲的凌女士告訴羊城晚報全媒體記者，她為自己選擇了一款定期 20 年、每月存 2000 元的零存整取的儲蓄產(chǎn)品，" 目前我的家庭和事業(yè)都比較穩(wěn)定，但每個月花費(fèi)也比較多，所以想通過每月定存方式儲蓄，及早為自己將來養(yǎng)老打算。" 凌女士表示。

特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的推出，進(jìn)一步豐富了我國養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，為廣大民眾提供了新的養(yǎng)老投資選擇。

" 養(yǎng)老儲蓄試點基于我國公眾儲蓄偏好來創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，有助于進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，與養(yǎng)老理財產(chǎn)品、養(yǎng)老保險產(chǎn)品和養(yǎng)老基金產(chǎn)品等形成補(bǔ)充。" 招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，應(yīng)在試點的基礎(chǔ)上盡快總結(jié)試點經(jīng)驗，適時增加試點產(chǎn)品規(guī)模，以更好地滿足公眾對養(yǎng)老儲蓄的需求。

據(jù)了解，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品也將陸續(xù)推出。

如何選擇產(chǎn)品的類型和期限？

不同類型和不同期限的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，其利率定價也不同。羊城晚報全媒體記者從銀行獲悉，從產(chǎn)品設(shè)計來看，其年化利率從 2.6% 到 4% 不等。

市民如何選擇特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的類型和期限？有銀行人士解釋，整存整取的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品可簡單理解為一次性存入，到期后一次性取出本金和利息，起存金額是 50 元；零存整取的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品則是按照事先約定期限和每月固定金額存入，起存金額為 5 元，到期一次性支取本息；整存零取則意味著儲戶一次性存入一筆金額，然后選擇設(shè)定支取的頻率為 1 個月、3 個月、半年或者 1 年支取一次，分期支取本金，利息于期滿結(jié)清時支取，起存金額為 1000 元。

銀行方面建議，客戶應(yīng)該按照自己的年齡和偏好來選擇整存整取、零存整取和整存零取等方式。值得留意的是，由于養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品期限較長，銀行方面特別說明，對于 5 年期以上的養(yǎng)老儲蓄和產(chǎn)品，以每五年為一個周期，銀行將對產(chǎn)品利率進(jìn)行調(diào)整和重新定價。