近一段時(shí)間，POS 機(jī)費(fèi)率上漲的消息在支付行業(yè)不脛而走。

在很多業(yè)內(nèi)人士看來，POS 機(jī)費(fèi)率上漲并非稀罕事。但近一段時(shí)間的費(fèi)率漲幅，卻比較少見。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從多方了解到，本輪上漲的主要是個(gè)人使用的 POS 機(jī)，大部分商戶使用的 POS 機(jī)費(fèi)率仍維持在 0.6% 左右。

(資料圖片僅供參考)

在個(gè)人 POS 機(jī)費(fèi)率上漲的另一面，也有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，市場上目前仍存在部分個(gè)人使用 POS 機(jī)來進(jìn)行信用卡套現(xiàn)。個(gè)人 POS 機(jī)的合法邊界又在哪里？

費(fèi)率超 1%，POS 機(jī)老兵：" 非常規(guī)性 " 漲價(jià)較多

所謂的 POS 機(jī)費(fèi)率，指 POS 機(jī)刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，主要由收單服務(wù)費(fèi)費(fèi)率、發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率構(gòu)成。

2016 年 3 月，發(fā)改委和央行發(fā)布了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，對銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制進(jìn)行了調(diào)整，于 2016 年 9 月 6 日正式實(shí)施，因此被業(yè)內(nèi)稱為 "96 費(fèi)改 "。調(diào)整后的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)項(xiàng)目及費(fèi)率為：

收單服務(wù)費(fèi)由收單機(jī)構(gòu)向商戶收取，實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)；

發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)由發(fā)卡機(jī)構(gòu)向收單機(jī)構(gòu)收取，其中借記卡不高于 0.35%，貸記卡不高于 0.45%；

網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)由銀行卡清算機(jī)構(gòu)分別向發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)收取，兩者均不高于 0.0325%。

對于本輪的 POS 機(jī)費(fèi)率上漲，每經(jīng)記者從多位 POS 機(jī)代理處獲悉，POS 機(jī)費(fèi)率上漲在業(yè)內(nèi)并不罕見，但近一段時(shí)間的漲價(jià)幅度，還是讓人覺得 " 沒有按常規(guī)出牌 "。

剛?cè)胄械?POS 機(jī)代理張備備告訴記者，他代理的 POS 機(jī)是 0.6% 的費(fèi)率，沒有漲價(jià)，但他坦言 8 月份的 POS 機(jī)行業(yè)確實(shí)存在漲價(jià)潮，" 上次我朋友刷了 7000 塊，扣了 90 塊，那樣算下去每刷一萬塊錢也要 100 多塊錢。"

來自浙江省的 POS 機(jī)代理鄭一雄表示，8 月中旬以后有十幾家品牌的 POS 機(jī)費(fèi)率漲了，漲至 1%、1.3% 或 1.5% 等水平。

自稱有十多年業(yè)內(nèi)工作經(jīng)驗(yàn)的 POS 機(jī)代理王騰說："POS 機(jī)漲價(jià)一直都有，但是一些非常規(guī)性的漲價(jià)，最近確實(shí)有很多。本來漲個(gè) 3 塊、5 塊或 8 塊的就已經(jīng) OK 了，而現(xiàn)在很多往 100 多塊這樣漲。"

在王騰看來，費(fèi)率上漲其實(shí)是行業(yè)的常態(tài)。不過，本輪的漲價(jià)，他認(rèn)為是 " 非常規(guī)性的 "。

" 常規(guī)調(diào)價(jià)是因?yàn)橹Ц豆厩捌谫N錢了。比如說拿機(jī)子 100 塊錢，裝完之后就獎(jiǎng)你 300 塊，相當(dāng)于這臺機(jī)子你凈賺了 200 塊。在這種情況下，支付公司后來肯定要漲回成本，一般就會(huì)漲個(gè) 3～8 塊。" 他繼續(xù)補(bǔ)充說，" 我說的非常規(guī)調(diào)價(jià)，就是上個(gè)月好多都漲到了 150 元甚至 200 元。"

面對 POS 機(jī)費(fèi)率上漲，自稱一級代理商的高薔薇也持類似的說法：" 整個(gè) POS 機(jī)支付行業(yè)大家都很清楚，支付公司前期推銷機(jī)器的時(shí)候，給了代理商很多獎(jiǎng)勵(lì)，說白了都是虧的，所以后期都會(huì)面臨漲價(jià)。"

本輪漲價(jià)潮來勢洶洶，但也有品牌以及部分 POS 機(jī)型得以 " 幸免 "。

如同前面提到的張備備一樣，來自河南省的 POS 機(jī)代理劉豫也表示，自己代理的品牌還維持原來的費(fèi)率。他告訴記者，這輪漲費(fèi)率的 POS 機(jī)品牌大概有十來個(gè)。

來自山西的某品牌 POS 機(jī)代理表示，自己代理的老機(jī)型每萬元手續(xù)費(fèi)漲到了 100+，最近一段時(shí)間給客戶換了新機(jī)型，費(fèi)率是 0.57% 或 0.6%。" 一般認(rèn)識的朋友做個(gè) 0.57% 的，不認(rèn)識的話一般都是 0.6%。"

一級代理商高薔薇對記者說：" 有一大部分漲價(jià)的都是藍(lán)牙機(jī)，好像只有一兩個(gè)品牌是電簽機(jī)在漲價(jià)。"

" 十年老兵 " 王騰則表示，由于前期利潤較高，此前有 POS 機(jī)代理傾向給客戶推薦所謂的 " 調(diào)價(jià)版 " 機(jī)型，而此次面臨漲價(jià)的主要也是這種機(jī)型。" 我們做的都是穩(wěn)定版，它沒漲。但是好多調(diào)價(jià)版，它們都漲了。"

到底誰在漲費(fèi)率？被漲的又是誰？

記者了解到，部分用戶的 POS 機(jī)并非直接從支付公司購買，而是通過代理商渠道獲得。每經(jīng)記者了解到，部分代理對下級的 POS 機(jī)費(fèi)率有一定的調(diào)價(jià)權(quán)限。

記者以客戶身份咨詢?nèi)A南地區(qū)某支付公司，其工作人員在電話里告訴記者：" 代理一般分兩種，一種我們叫機(jī)構(gòu)，另一種就是除了機(jī)構(gòu)之外的小代理。" 據(jù)他描述，所謂的 " 小代理 "，是指直客的代理；而所謂的 " 機(jī)構(gòu) "，一般是代理的上級，其功能是發(fā)展更多的代理。

那么，支付公司、機(jī)構(gòu)和小代理這三者，究竟誰才是本輪的 POS 機(jī)費(fèi)率上漲的背后主使？費(fèi)率上漲后的增量資金被誰拿走？

對于該問題，該工作人員沒有明確回復(fù)，他說：" 不一定，最終是誰調(diào)的不一定。但是費(fèi)率普遍上漲，的確有這么個(gè)事情。" 至于增量資金被誰拿走了，他表示要看合作模式。

上述一級代理商高薔薇告訴記者，有的支付機(jī)構(gòu)規(guī)定代理商是不能私自漲費(fèi)率的，而有的品牌，代理商可以私自調(diào)控費(fèi)率。另外，有的支付機(jī)構(gòu)本身可能半年時(shí)間也會(huì)漲一波。

值得注意的是，每經(jīng)記者了解到，本輪的 POS 機(jī)費(fèi)率上漲的對象主要是個(gè)人用戶，而非有營業(yè)執(zhí)照的真實(shí)商戶。

浙江代理鄭一雄告訴每經(jīng)記者，漲費(fèi)率的主要是個(gè)人用的 POS 機(jī)，商戶用的 POS 機(jī)費(fèi)率是基本不變的。" 用營業(yè)執(zhí)照辦的那種不漲。" 他說。

每經(jīng)記者以客戶身份咨詢?nèi)A東地區(qū)某支付公司，其工作人員在電話里告訴記者，" 現(xiàn)在費(fèi)率確實(shí)有變動(dòng)，從 8 月 12 日開始市場化調(diào)整。沒有營業(yè)執(zhí)照的個(gè)人用戶，信用卡交易費(fèi)率整體變動(dòng)；有營業(yè)執(zhí)照的商戶，費(fèi)率保持不變。" 該工作人員還表示，該公司 POS 的個(gè)人用戶費(fèi)率上漲至 1.35% 左右，而商戶的費(fèi)率保持不變，大概在 0.6%～0.7% 之間。

令人不解的是，不少 POS 機(jī)代理曾向每經(jīng)記者表示，將老 POS 機(jī)換成相同品牌的新 POS 機(jī)，費(fèi)率會(huì)恢復(fù)到漲價(jià)前的水平。

比如某山西省 POS 機(jī)代理透露：" 前面漲了，但是又重新回來一批新機(jī)子，最近一段時(shí)間全部都換了新機(jī)了。老機(jī)子的費(fèi)率就是 100+，新機(jī)子費(fèi)率就是正常費(fèi)率，一般是 0.57% 或者 0.6%。"

對此現(xiàn)象，前述華東某支付公司的工作人員給出解釋：" 個(gè)人用戶重新購買機(jī)器辦理的話，目前是優(yōu)惠費(fèi)率，但這個(gè)是不穩(wěn)定的，隨著市場的波動(dòng)變化會(huì)比較大，可能過一段時(shí)間就調(diào)整了。最好有法人營業(yè)執(zhí)照做商戶認(rèn)證，這樣辦理的機(jī)器費(fèi)率是比較穩(wěn)定的。"

此外，前述華南某支付公司工作人員也表示，" 真實(shí)商戶基本上是 0.6% 或以下，不會(huì)有較大浮動(dòng)。但是個(gè)人這一塊的話，現(xiàn)在外面市場上好像都已經(jīng)漲到了一個(gè)點(diǎn)。"

此外，不少 POS 機(jī)代理向記者表示，POS 機(jī)用戶被 " 偷漲 " 費(fèi)率的現(xiàn)象也不少見。

" 你能發(fā)現(xiàn)費(fèi)率漲了也不瓤，有些人連看都不看。" 河南代理劉豫對記者說，" 有的它前期低價(jià)吸引你，后期漲價(jià)卻不會(huì)通知你。除非你刷一筆看一筆，發(fā)現(xiàn)漲價(jià)了再換機(jī)子，但通常等你發(fā)現(xiàn)的時(shí)候已經(jīng)很晚了。"

" 以前很多人都以低費(fèi)率去吸引客戶，然后后面悄悄漲價(jià)。" 一級代理商高薔薇告訴記者。

有五六年工作經(jīng)驗(yàn)的鄭一雄表示，目前很難獲取新的 POS 機(jī)客戶，基本上都在維護(hù)老客戶。" 無非是這家支付公司倒掉，另外一家公司承接，反正是存量市場。"

個(gè)人 POS 機(jī)的合法邊界在哪里？

每每提到個(gè)人 POS 機(jī)業(yè)務(wù)，利用 POS 機(jī)進(jìn)行信用卡 " 套現(xiàn) " 總是會(huì)被提及。

某不具名律師也向記者表示，市面上確實(shí)存在部分個(gè)人非法使用 POS 機(jī)用于信用卡 " 倒卡 "。

所謂 " 信用卡倒卡 "，指的是利用多張銀行信用卡在中間往返，倒著在相互之間進(jìn)行還貸，從而減輕還款壓力。它的實(shí)質(zhì)也就是利用 POS 機(jī)等專用工具來實(shí)現(xiàn)刷卡套現(xiàn)，用最低的服務(wù)費(fèi)將錢套出去償還銀行的欠款。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示：" 辦理 POS 機(jī)，需要符合 259 號文規(guī)定，必須滿足一戶一機(jī)一碼，然后滿足五要素對應(yīng)。"

所謂 259 號文，指的是《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》，其中 " 銀行卡受理終端入網(wǎng)管理 " 提到，1 臺銀行卡受理終端只能對應(yīng) 1 個(gè)特約商戶。

而五要素對應(yīng)指的是，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立銀行卡受理終端序列號與收單機(jī)構(gòu)代碼、特約商戶編碼、特約商戶統(tǒng)一社會(huì)信用代碼、特約商戶收單結(jié)算賬戶、銀行卡受理終端布放地理位置的關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系，在辦理銀行卡受理終端入網(wǎng)時(shí)將相關(guān)信息報(bào)送至清算機(jī)構(gòu)，并確保該關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系在支付全流程中的一致性和不可篡改性。

王蓬博補(bǔ)充：" 對個(gè)人來講，起碼得是個(gè)體工商戶，持有營業(yè)執(zhí)照，有正常的消費(fèi)場景，你才能夠正常地去申請辦理 POS 機(jī)。"

一位不具名的業(yè)內(nèi)專家也對記者表示，POS 的使用主體需要有經(jīng)營性質(zhì)。

此外，《最高人民法院 最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第十二條規(guī)定，違反國家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

每經(jīng)記者注意到，重慶法院網(wǎng)給披露了一則有關(guān)個(gè)人違規(guī)使用 POS 機(jī)案件判決。案情顯示，原告將其持有的信用卡提供給被告，由被告用其自帶的 POS 機(jī)分別刷取至自己的銀行賬戶，被告于當(dāng)日從其賬戶轉(zhuǎn)款用于償還他人債務(wù)。借款到期后，被告拒不還款，被原告訴至法院。

重慶市云陽縣人民法院審理認(rèn)為，被告利用其自帶的 POS 機(jī)通過虛構(gòu)交易的方式，將原告持有的信用卡刷取進(jìn)入被告的賬戶獲取借款。依照相關(guān)規(guī)定，原告明知利用 POS 機(jī)套現(xiàn)的行為非法而仍然為之，其給付目的不具有合法性，故原告請求被告償還借款的訴訟請求不予支持，法院判決駁回原告的訴訟請求。