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【大河財(cái)立方 記者 徐兵】“自2022年末個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)以來(lái)，已經(jīng)取得積極進(jìn)展，積累有益經(jīng)驗(yàn)，但也出現(xiàn)一些痛點(diǎn)難點(diǎn)問(wèn)題。”5月20日～21日，2023清華五道口全球金融論壇在北京召開(kāi)，中國(guó)保險(xiǎn)資管業(yè)協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)曹德云就“數(shù)智時(shí)代的養(yǎng)老金融”問(wèn)題發(fā)表演講時(shí)說(shuō)。

一是試點(diǎn)效果呈“兩低三不”漏斗狀。他認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金制度落地實(shí)施4個(gè)月的效果呈“兩低三不”漏斗狀，即建立賬戶(hù)人數(shù)占基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)比例低、已繳費(fèi)人數(shù)占建立賬戶(hù)人數(shù)比例低；產(chǎn)品供應(yīng)不均衡、選購(gòu)渠道不暢、民眾參保意愿不強(qiáng)。

二是運(yùn)行機(jī)制不平衡，共贏發(fā)展受阻。在他看來(lái)，從個(gè)人養(yǎng)老金的參加人情況看，絕大多數(shù)參加人在銀行開(kāi)戶(hù)，但各個(gè)開(kāi)戶(hù)行僅提供其代理的產(chǎn)品，參加人并不可以自主選擇及購(gòu)買(mǎi)到制度中所發(fā)行的所有符合規(guī)定的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，參加人也不可以在不同商業(yè)銀行之間變更其個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)；從產(chǎn)品銷(xiāo)售端看，絕大多數(shù)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品在不同商業(yè)銀行平臺(tái)上架，保險(xiǎn)公司、基金公司在產(chǎn)品上架過(guò)程中面臨銀行渠道費(fèi)高、流程周期長(zhǎng)等痛點(diǎn)難題，當(dāng)前運(yùn)行機(jī)制不利于個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)整體、長(zhǎng)期、共贏發(fā)展。

三是個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)優(yōu)勢(shì)特征不明顯。除部分人群可享受稅收優(yōu)惠外，個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)中產(chǎn)品、金融服務(wù)等優(yōu)勢(shì)特征不明顯。“除個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品與制度外，其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品幾乎無(wú)差異，如個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄存款中的各項(xiàng)定期存款產(chǎn)品，制度內(nèi)、制度外同樣的利率/收益率，但制度內(nèi)無(wú)法享受稅收優(yōu)惠的人群需要為該部分儲(chǔ)蓄繳稅，即制度內(nèi)同款產(chǎn)品最終收益率比制度外收益率低。”他說(shuō)。

“從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金具有廣闊的前景，絕大部分人群符合制度覆蓋條件，但實(shí)際參加人數(shù)遠(yuǎn)不及預(yù)期，該現(xiàn)象需要深度剖析原因，需要綜合考慮個(gè)人養(yǎng)老金定位，不斷從制度運(yùn)行機(jī)制、參加人的參與便捷性、市場(chǎng)機(jī)構(gòu)參與可持續(xù)性、產(chǎn)品與服務(wù)差異性等方面增加制度本身的吸引力，維護(hù)個(gè)人養(yǎng)老金制度可持續(xù)發(fā)展。”曹德云認(rèn)為。

針對(duì)上述問(wèn)題，曹德云提出以下幾點(diǎn)建議：一是積極探索推進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系三大支柱統(tǒng)籌；二是維護(hù)銷(xiāo)售適當(dāng)性，敦促金融機(jī)構(gòu)落實(shí)《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》文件精神；三是加大養(yǎng)老金融產(chǎn)品的服務(wù)創(chuàng)新；四是打造有養(yǎng)老特色的投資管理模式；五是重視企業(yè)在個(gè)人養(yǎng)老金中發(fā)揮的積極作用；六是發(fā)揮協(xié)會(huì)平臺(tái)作用推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)建設(shè)。

責(zé)編:王時(shí)丹 | 審校:李金雨 | 審核:李震 | 監(jiān)制:萬(wàn)軍偉