【大河財(cái)立方 記者 裴熔熔】自2016年普惠金融上升為國(guó)家戰(zhàn)略以來(lái)，“三農(nóng)”、小微、普通市民的金融需求被廣泛關(guān)注。銀行作為金融服務(wù)的主力軍，在破解金融普惠問(wèn)題上被寄予厚望。作為河南地方城商行，鄭州銀行始終在尋找更加便捷有效的服務(wù)路徑。

(資料圖)

4月27日，鄭州銀行披露一季度成績(jī)單。資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，首次突破6000億元；盈利能力持續(xù)改善，一季度實(shí)現(xiàn)歸屬于該行股東的凈利潤(rùn)11.88億元，同比增長(zhǎng)1.86%；資本充足率穩(wěn)步提升，較年初增長(zhǎng)0.02個(gè)百分點(diǎn)至12.74%。

其中，一組關(guān)于普惠金融的表述引人關(guān)注：全省首推“研發(fā)貸”產(chǎn)品，全面滿足企業(yè)的科研及經(jīng)營(yíng)需求；市民金融戰(zhàn)略豐富特色場(chǎng)景、匹配權(quán)益活動(dòng)，推出專屬理財(cái)產(chǎn)品；鄉(xiāng)村金融戰(zhàn)略堅(jiān)持服務(wù)下沉，舉辦惠農(nóng)活動(dòng)300余場(chǎng)次；小微企業(yè)園戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)全省重點(diǎn)園區(qū)對(duì)接全覆蓋；涉農(nóng)貸款及普惠型涉農(nóng)貸款較年初穩(wěn)步增長(zhǎng)，完成兩增考核指標(biāo)。

普惠金融服務(wù)持續(xù)質(zhì)效上升的背后，鄭州銀行的做法是什么？

持續(xù)優(yōu)化政策性科創(chuàng)金融運(yùn)營(yíng)機(jī)制

全省首推“研發(fā)貸”

在發(fā)展普惠金融的過(guò)程中，科技創(chuàng)新型中小企業(yè)是鄭州銀行著重關(guān)注的領(lǐng)域。

早在2020年，鄭州銀行即啟動(dòng)了科創(chuàng)金融“千帆計(jì)劃”，計(jì)劃3年時(shí)間發(fā)掘、培養(yǎng)、扶植不低于1000家科創(chuàng)企業(yè)。2021年6月份，鄭州銀行與中原科技城管委會(huì)等簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，約定3年內(nèi)為中原科技城建設(shè)提供不低于300億元的意向性信用支持。鄭州銀行還重新厘定了“五四戰(zhàn)略”（即“四新金融”：科創(chuàng)金融、小微企業(yè)園金融、鄉(xiāng)村金融及市民金融；“五朵云”：云物流、云交易、云融資、云商、云服務(wù)），將科創(chuàng)金融提升為發(fā)展戰(zhàn)略的重中之重。

2022年4月2日，鄭州銀行科創(chuàng)金融發(fā)展迎來(lái)一個(gè)新的里程碑——河南省地方政策性科創(chuàng)金融運(yùn)營(yíng)正式啟動(dòng)，鄭州銀行被省委省政府確定為政策性科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)主體，開(kāi)啟了科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)新的篇章。

為探索這一全新業(yè)務(wù)的可行路徑，報(bào)告顯示一季度鄭州銀行積極學(xué)習(xí)寧波、成都、重慶地區(qū)科創(chuàng)金融發(fā)展的有益經(jīng)驗(yàn)，健全科創(chuàng)金融管理機(jī)制，持續(xù)優(yōu)化運(yùn)營(yíng)機(jī)制；充分發(fā)揮政策性科創(chuàng)金融運(yùn)營(yíng)主體作用，優(yōu)化預(yù)授信額度模型及風(fēng)控規(guī)則，全省首推“研發(fā)貸”產(chǎn)品，全面滿足企業(yè)的科研及經(jīng)營(yíng)需求；還主動(dòng)拜會(huì)各地市政府，推進(jìn)政府配套支持政策落地；加大與創(chuàng)投公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)部門、科研機(jī)構(gòu)開(kāi)展對(duì)接活動(dòng)，打通科創(chuàng)生態(tài)鏈條。

“我們還在總行層面成立了科創(chuàng)金融事業(yè)部，單獨(dú)建賬、獨(dú)立考核、專業(yè)運(yùn)營(yíng)；鄭州市區(qū)組建科創(chuàng)專營(yíng)支行及8個(gè)專營(yíng)團(tuán)隊(duì)，全面推進(jìn)政策性科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展；還建立‘三專五單獨(dú)’運(yùn)營(yíng)機(jī)制，即專營(yíng)機(jī)構(gòu)、專職團(tuán)隊(duì)、專注科創(chuàng)，單獨(dú)建賬管理、單獨(dú)績(jī)效考核、單獨(dú)風(fēng)險(xiǎn)容忍、單獨(dú)客戶準(zhǔn)入、單獨(dú)授信審批，激發(fā)支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。”鄭州銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。

據(jù)了解，截至2022年12月末，鄭州銀行支持科創(chuàng)類貸款2640戶、余額人民幣241億元，將大量金融資源有效配置到創(chuàng)新領(lǐng)域。

聚焦小微企業(yè)需求

不斷升級(jí)普惠金融服務(wù)

在普惠金融的覆蓋對(duì)象中，小微企業(yè)占據(jù)了較大比重。由于財(cái)務(wù)制度不健全、缺乏抵質(zhì)押物、信息不對(duì)稱等原因，破解小微企業(yè)的融資難題始終是擺在金融機(jī)構(gòu)面前的考題，鄭州銀行初步探索出了一些可行之道。

“秉承讓小微業(yè)務(wù)更‘簡(jiǎn)單’、讓普惠金融更‘普惠’的經(jīng)營(yíng)理念，我行小微金融服務(wù)在產(chǎn)品創(chuàng)新、流程優(yōu)化、業(yè)務(wù)審批、續(xù)貸服務(wù)等方面多措并舉，目前已形成了服務(wù)科創(chuàng)、房產(chǎn)、數(shù)據(jù)場(chǎng)景、供應(yīng)鏈和長(zhǎng)尾客群的五大客群產(chǎn)品體系，針對(duì)不同客群，適配不同的金融產(chǎn)品，打造了‘簡(jiǎn)單派’品牌。”鄭州銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

圍繞房產(chǎn)、科創(chuàng)、供應(yīng)鏈、數(shù)據(jù)場(chǎng)景、長(zhǎng)尾五大客群，近年來(lái)鄭州銀行相繼引入了征信、司法、稅務(wù)、工商、反欺詐和社保等外部數(shù)據(jù)，同時(shí)結(jié)合多年來(lái)內(nèi)部數(shù)據(jù)的積累，利用內(nèi)外部數(shù)據(jù)的交互，逐步建立和完善了數(shù)據(jù)和風(fēng)控模型，在一定程度上緩解了信息不對(duì)稱難題。

與此同時(shí)，鄭州銀行持續(xù)優(yōu)化小微金融產(chǎn)品，落實(shí)各項(xiàng)紓困政策，降低小微企業(yè)融資成本。先后上線政策性“科創(chuàng)e貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品，持續(xù)優(yōu)化“房e融”“惠商貸”“E稅融”“E采貸”等產(chǎn)品流程，提升客戶體驗(yàn)；還針對(duì)小微企業(yè)園推出了“助業(yè)貸-租金模式”“助業(yè)貸-現(xiàn)房模式”，滿足不同園區(qū)用途。

鄭州銀行還完成了與河南省金融服務(wù)共享平臺(tái)、河南省融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)（信豫融）和河南省農(nóng)村信用信息系統(tǒng)等平臺(tái)的對(duì)接，在平臺(tái)上線“科技貸”“扶貧貸”等多款信貸產(chǎn)品，客戶通過(guò)上述平臺(tái)能實(shí)現(xiàn)該行小微貸款產(chǎn)品的在線申請(qǐng)。

鄭州銀行在2022年度報(bào)告中披露，截至當(dāng)年末，該行單戶授信總額人民幣1000萬(wàn)元（含本數(shù)）以下小微企業(yè)貸款余額（不含貼現(xiàn)）人民幣442.92億元，較上年末增長(zhǎng)13.72%，高于全行各項(xiàng)貸款增速0.88個(gè)百分點(diǎn)；有貸款余額的普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)66756戶，較上年末增加1325戶，圓滿完成“兩增兩控”監(jiān)管目標(biāo)；全年累計(jì)發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款人民幣297.99億元，平均發(fā)放利率5.68%。

市民金融持續(xù)發(fā)力

推進(jìn)零售轉(zhuǎn)型提升服務(wù)質(zhì)效

2022年3月份，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，鼓勵(lì)引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提高新市民金融服務(wù)可得性和便利性；河南銀保監(jiān)局、人民銀行鄭州中心支行、省地方金融監(jiān)管局也隨即印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)河南銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的實(shí)施意見(jiàn)》，對(duì)這一群體的金融服務(wù)提出新的要求。

對(duì)于長(zhǎng)期深耕市民金融的鄭州銀行來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑令其步伐更加堅(jiān)定，方向更加明晰。

“為做好新市民金融服務(wù)，鄭州銀行開(kāi)發(fā)了新市民專屬借記卡‘商鼎新市民卡’，優(yōu)化開(kāi)戶業(yè)務(wù)流程，加快創(chuàng)新信用卡產(chǎn)品，持續(xù)打造用卡場(chǎng)景；同時(shí)上線了新市民專屬消費(fèi)貸款‘新市民貸’，充分運(yùn)用信息技術(shù)，精準(zhǔn)評(píng)估新市民信用狀況，在授信策略、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面發(fā)力，利用‘新市民貸’有效提升新市民金融服務(wù)體驗(yàn)。”鄭州銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

與此同時(shí)，鄭州銀行積極落實(shí)房地產(chǎn)調(diào)控政策，不斷豐富住房按揭貸款產(chǎn)品，提供涵蓋一手房按揭貸款、二手房按揭貸款、一手房公積金組合貸款、靈活就業(yè)人員貼息貸款、公積金委托貸款等一攬子產(chǎn)品，以滿足市民多樣的購(gòu)房貸款需求；結(jié)合新市民特點(diǎn)，該行還于去年6月底開(kāi)發(fā)上線了專屬住房按揭貸款產(chǎn)品，在貸款利率、貸款年限及借款人年齡等方面給予優(yōu)惠政策，讓新市民能“住得進(jìn)”，擁有市民身份的認(rèn)同感。

今年以來(lái)，鄭州銀行還積極聯(lián)動(dòng)政府相關(guān)部門，快速推出“帶押過(guò)戶”二手房貸款業(yè)務(wù)，成為省內(nèi)首批落地該業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)之一，在提升社會(huì)民生金融服務(wù)質(zhì)效上不斷探索，為鄭州市房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展提供金融支撐，助力市民安居樂(lè)居。

除了市民金融，鄭州銀行在鄉(xiāng)村金融領(lǐng)域也不遺余力。報(bào)告顯示，鄭州銀行鄉(xiāng)村金融戰(zhàn)略堅(jiān)持服務(wù)下沉，一季度舉辦惠農(nóng)活動(dòng)300余場(chǎng)次，提升惠農(nóng)客群黏性。圍繞農(nóng)村普惠金融支付服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，該行大力發(fā)行鄉(xiāng)村振興卡，開(kāi)展“金融知識(shí)進(jìn)鄉(xiāng)村”，構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)圈，豐富農(nóng)村居民用卡環(huán)境，激發(fā)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)活力，著力提升農(nóng)村居民金融服務(wù)體驗(yàn)；切實(shí)貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興各項(xiàng)政策要求，加大涉農(nóng)貸款投放。同時(shí)單列涉農(nóng)貸款、普惠型涉農(nóng)貸款信貸計(jì)劃，確保相關(guān)信貸資源充足；推出“鄉(xiāng)村振興貸”，面向河南省內(nèi)各類新型農(nóng)業(yè)主體提供專項(xiàng)信貸融資，扶持其發(fā)展壯大。

截至2022年末，鄭州銀行涉農(nóng)貸款余額人民幣808.71億元，較上年末增加人民幣74.28億元，增幅10.11%；普惠型涉農(nóng)貸款余額人民幣67.00億元，較上年末增加人民幣8.74億元，增幅15.00%。

責(zé)編:劉安琪 | 審校:張翼鵬 | 審核:李震 | 監(jiān)制:萬(wàn)軍偉