【大河報(bào)·大河財(cái)立方】（記者 丁倩）從鮮有人問津，到突然走紅，大額存單近期緣何受到居民的追捧？

近日，記者走訪鄭州多家銀行發(fā)現(xiàn)，無論是國(guó)有大行還是股份制銀行，大額存單年利率均出現(xiàn)不同程度下調(diào)，但居民購買的積極性卻相對(duì)提高。

以三年期大額存單產(chǎn)品為例，目前國(guó)有大行的年利率一般在3%左右，股份制銀行則在3.25%左右。其中，少數(shù)銀行因額度緊張，將柜面大額存單起存額度上調(diào)至50萬，并且需提前預(yù)約和驗(yàn)資。

【資料圖】

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在商業(yè)銀行加大服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度、貸款利率持續(xù)下行的背景下，銀行存貸利差空間將進(jìn)一步壓縮，大額存單的利率可能會(huì)進(jìn)一步下調(diào)。

三年期大額存單利率平均下調(diào)15bp

居民購買積極性卻提高

作為穩(wěn)健投資的渠道之一，大額存單曾因門檻高、周期長(zhǎng)、利率相對(duì)低等因素，被不少投資者拒之門外。如今，部分風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者也開始瞄準(zhǔn)大額存單。

今年上半年，陳文冰（化名）此前購買的信托產(chǎn)品到期，但出于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)以及信托產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的考慮，陳文冰放棄續(xù)約，而是在9月底選擇拿出一部分錢購買銀行的大額存單。

“目前市面上大部分投資渠道波動(dòng)較大，因此在選擇搭配投資品種時(shí)，自己也會(huì)更謹(jǐn)慎，趨向保守。”在陳文冰看來，大額存單是存款，受存款保險(xiǎn)條例保障，安全性高。

記者走訪鄭州多家銀行發(fā)現(xiàn)，近期像陳文冰這樣的大額存單購買者不在少數(shù)。

中信銀行鄭州分行某支行營(yíng)業(yè)廳的工作人員告訴記者，大額存單利率在9月份下調(diào)過一次，但絲毫沒有影響居民購買的熱情，鑒于有限的額度，銀行將柜面3年期的大額存單起存額度上調(diào)至50萬（利率為3.3％），并且需要預(yù)約和驗(yàn)資。記者發(fā)現(xiàn)，中信銀行App上仍有20萬起步的大額存單，但利率相對(duì)較低，3％左右。

此外，記者了解到，9月末，興業(yè)銀行鄭州分行各期限儲(chǔ)蓄定期存款利率全面下調(diào)10bp，調(diào)整前大額存單半年期利率2.1%，一年期2.3%，三年期3.4%，調(diào)整后半年期利率2.0%，一年期2.2%，三年期3.3%。

浙商銀行鄭州分行表示，最近一次調(diào)整是在9月29日，三年期利率從3.35%下調(diào)到3.25%，一年期、二年期沒有調(diào)整。

廣發(fā)銀行鄭州分行表示，大額存單利率最近一次調(diào)整是在9月16日，三個(gè)月、半年、一年、二年、五年定期大額存款利率加點(diǎn)幅度分別下調(diào)10bp，三年期大額存單利率加點(diǎn)幅度下調(diào)15bp。

相比股份制銀行，國(guó)有大行大額存單年利率整體偏低，一般在3%左右，而去年同期，同類產(chǎn)品年利率普遍在3.7%左右。記者走訪中國(guó)銀行獲悉，目前三年期大額存單利率為3.1％，于9月份下調(diào)15bp，但前來咨詢的居民并不少。

21家豫股前三季度資金理財(cái)188.5億

大額存單受青睞

大額存單不僅受到普通投資者歡迎，也受到上市公司的青睞。

記者梳理河南上市公司三季報(bào)發(fā)現(xiàn)，有21家A股上市公司公布持有理財(cái)產(chǎn)品情況，持有產(chǎn)品數(shù)量達(dá)268個(gè)，產(chǎn)品類型囊括存款、定期存款、結(jié)構(gòu)性存款、通知存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品等，認(rèn)購金額近188.5億元。

值得關(guān)注的是，多家上市公司稱在前三季度交易過大額存單。其中，華蘭生物在公告中提到，其他非流動(dòng)資產(chǎn)期末余額較期初余額增加88.16%，主要系本期購買大額存單理財(cái)增加所致。濮陽惠成在三季報(bào)中也提到，其他流動(dòng)資產(chǎn)6.49億元，相比年初增幅47.87%，主要系可轉(zhuǎn)讓大額存單理財(cái)增加所致。

跳出河南，放眼全國(guó)，近期不少上市公司紛紛公告稱，使用閑置資金購買銀行可轉(zhuǎn)讓大額存單。

例如，11月8日，安井食品集團(tuán)股份有限公司公告稱，擬使用不超過40億元人民幣的暫時(shí)閑置募集資金用于購買結(jié)構(gòu)性存款、大額存單等安全性高、流動(dòng)性好的保本型產(chǎn)品。

11月8日，廣藥白云山與投資者在互動(dòng)中表示，2022年前三季度投資支付的現(xiàn)金主要是購買銀行定期存款、銀行大額存單等。

10月28日，廣汽集團(tuán)公告稱，董事會(huì)審議通過了《關(guān)于使用部分暫時(shí)閑置募集資金進(jìn)行現(xiàn)金管理的議案》，同意在不影響募集資金投資項(xiàng)目建設(shè)的情況下，授權(quán)經(jīng)營(yíng)層在最高額不超過12億元人民幣范圍內(nèi)，使用暫時(shí)閑置募集資金購買可轉(zhuǎn)讓大額存單并簽署相關(guān)文件，單筆投資期限最長(zhǎng)不超過12個(gè)月。

“相比信托、基金、股票等理財(cái)產(chǎn)品，大額存單風(fēng)險(xiǎn)更低，并且具有可轉(zhuǎn)讓、可抵押的功能，利率也明顯高于普通定期存款，自然成為一些上市公司理財(cái)?shù)氖走x。”某股份行的產(chǎn)品經(jīng)理告訴記者。

專家建議豐富投資理財(cái)渠道

穩(wěn)住居民預(yù)期和信心

居民和企業(yè)認(rèn)購存款的熱情，透過銀行三季報(bào)也可窺一二。

記者梳理國(guó)有六大行三季報(bào)發(fā)現(xiàn)，從存款余額來看，六大行繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)，除郵儲(chǔ)銀行外，增速均超過10%，工商銀行增速最高，達(dá)13.80%。

具體到個(gè)人存款余額，截至三季度末，交通銀行個(gè)人存款2.80萬億元，較去年底增幅16.73％；建設(shè)銀行個(gè)人存款余額12.94萬億元，較去年底增幅14.73％；農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人存款14.63萬億元，較去年底增幅13.06％。

就公司存款余額而言，截至三季度末，農(nóng)業(yè)銀行公司存款余額9.24萬億元，較去年底增幅13.47％；建設(shè)銀行公司存款余額11.48萬億元，較去年底增幅11.04％；交通銀行公司存款余額4.97萬億元，較去年底增幅9.30％。

根據(jù)中國(guó)人民銀行10月份金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，10月末人民幣存款余額254.82萬億元，同比增長(zhǎng)10.8%，增速比上月末低0.5個(gè)百分點(diǎn)，比上年同期高1.7個(gè)百分點(diǎn)。

“作為存款的一種，大額存單受到市場(chǎng)青睞，與居民收入預(yù)期不確定有關(guān)。”某國(guó)有大行產(chǎn)品經(jīng)理分析稱，大額存單可提前鎖定收益，不受將來利率下行影響，并且大額存單受存款保險(xiǎn)保障制度保護(hù)，資金安全有保障。

此外，業(yè)內(nèi)人士分析稱，面對(duì)當(dāng)前復(fù)雜環(huán)境，越來越多投資者的心態(tài)傾向于理性、謹(jǐn)慎，從穩(wěn)健投資的角度出發(fā)，大額存單、銀行定存、儲(chǔ)蓄國(guó)債等投資渠道，更具有保本的屬性，帶動(dòng)銀行存款定期化趨勢(shì)明顯，這或可以解釋大額存單突然走紅的原因。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，居民存款持續(xù)增加可提高中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展韌性，增強(qiáng)居民抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，但也反映出居民對(duì)未來預(yù)期轉(zhuǎn)弱、消費(fèi)需求不足、投資意愿下降等問題。下一步，應(yīng)采取針對(duì)性的措施，如適時(shí)調(diào)整疫情防控政策措施、進(jìn)一步穩(wěn)住宏觀經(jīng)濟(jì)大盤、豐富居民投資理財(cái)渠道等，穩(wěn)住居民預(yù)期和信心，提振居民消費(fèi)和投資。

責(zé)編:史健 | 審核:李震 | 總監(jiān):萬軍偉