【大河報·大河財立方】（記者 徐兵 陳玉靜）8月2日，一則#交行提前還房貸要收取還款補償金#的消息沖上熱搜。

?記者注意到，交通銀行曾于8月1日官網發(fā)布公告稱，自今年11月起，該行將調整個人按揭類貸款、個人線上抵押貸(消費)提前還款補償金收費標準，提前還款補償金收取具體以貸款合同中約定為準，補償金比例為提前還款本金金額的1%。

不過，8月2日下午交行官網刪除了此公告。“有可能是系統(tǒng)升級，才無法查到該公告。”交行官方客服回復記者時表示。

(資料圖片僅供參考)

交行調整“提前還款補償金收費”惹爭議

8月1日，交通銀行在官網發(fā)布《關于個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費調整的公告》稱，為進一步做好個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）相關金融服務，規(guī)范提前還款補償金收費行為，交通銀行對個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費標準進行調整。

所謂提前還款補償金，是客戶對未到期的貸款進行提前還款，對銀行進行的一定利息損失補償。

根據公告，本次調整前，交通銀行對于部分提前還款補償金，每年可免收補償金進行部分提前還款一次。即從第二次開始收取部分提前還款補償金，補償金額為當次提前還款本金金額的1%。對于全部提前還款補償金，出現(xiàn)以下兩種情況時，收取當次提前還款本金金額的1%：一是貸款期限2年(含)以上5年(含)以下，1年內全部提前還款；二是貸款期限5年以上，3年內全部提前還款。

調整后，個人按揭類貸款(包括個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款、個人廠房貸款)及個人線上抵押貸(消費)，提前還款補償金收取具體以貸款合同中約定為準，補償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎上，各地分行具有補償金優(yōu)惠減免權限。

交通銀行公告稱，上述調整后的收費標準將于2022年11月1日起施行，在2022年11月1日前仍按原收費標準執(zhí)行。

“事實上，交行提前還貸收取費用的政策一直都有，在合同里也有相關約定。只不過，沒有具體實施過，各省交行貸款中心在客戶申請?zhí)崆斑€貸時都會進行優(yōu)惠減免。”交通銀行相關人士在接受大河報·大河財立方記者采訪時表示，如果客戶需要提前還貸，可以提前15個工作日向貸款支行提出申請，即可辦理。

但對于上述政策調整，有網友認為新的條款對銀行客戶并不友好。“修改之后，提前還款補償金收費更為嚴格，豁免情況似乎更少。”“這意味著以后要開始收費了。”

記者注意到，此項政策在引發(fā)廣泛熱議后，8月2日下午交行官網刪除了該公告。記者在點擊該鏈接時，顯示“可能網頁已被刪除或暫不可用”，交行官方客服回應記者：“有可能是系統(tǒng)升級，才無法查到該公告。”

其他銀行是否跟進

8月2日，大河報·大河財立方記者以客戶身份走訪鄭州市內多家銀行支行了解到，目前對于個人按揭類貸款提前還款補償金的收取，中國銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行、浙商銀行、招商銀行、中信銀行暫未有新政策，部分以客戶簽訂合同為準，不同時期政策可能有所不同，也有銀行表示不收取提前還款補償金。

浙商銀行某支行工作人員表示，該行目前不收取個人按揭類貸款提前還款違約金，近期也沒有相關新政策出臺。

記者從民生銀行某支行了解到，目前對于個人按揭類貸款，該行不收取提前還款違約金。廣發(fā)銀行、中國銀行某支行人員則表示，具體以客戶簽訂合同為準，不同時期的政策可能會不一樣。

有銀行表示，近期提前還款人數(shù)有所增加。不過也有銀行表示，提前還款情況與之前變化不大。

或與房貸規(guī)模減少以及銀行利率下降有關

針對銀行調整提前還房貸需繳補償金，多位業(yè)內人士和專家在接受大河財立方記者采訪時表示，或與近兩年房貸規(guī)模減少以及銀行利率下降有關。

“對于銀行來講，一旦客戶想提前還款，就會導致銀行的利息收入減少，銀行掙不夠錢，自然會想要用另一種方式迂回地賺回來。”一國有金融機構負責人解釋說，另外，從理論上講，客戶提前還款可以釋放部分個人按揭貸款空間。當前市場資金處于相對合理充裕的水平，而房貸目前對銀行來說仍是優(yōu)質資產，在房貸規(guī)模減少下，銀行也不希望客戶提前還款。

某銀行人士對記者分析稱，提前還款補償金，是債務人提前償還貸款，向貸款方支付一定利息（補償金）以補充貸款方利息損失。一方面，彌補貸款方由于債務人提前還款而導致的一定未來利息損失；另一方面，也是適度增加提前還款成本，畢竟房貸對于銀行仍是優(yōu)質資產之一。但整體上由于房貸金額大，提前還房貸并不普遍，預計實質影響有限。

“但對于銀行而言，并非貸款時間越長，就越好，要看利率走勢、資產風險水平（貸款者信用情況）、抵押品等，情況比較復雜。一般而言，貸款放出去期限越長，風險越大，如果貸款利率往上走，而且存在貸款人信用中長期不確定等情況，對銀行而言，貸款期限越長越不利。”上述人士表示，如果是貸款人很穩(wěn)定，抵押品價格平穩(wěn)且有上升空間，同時，市場利率趨勢下行，市場整體又缺優(yōu)質資產等情況下，對銀行來說，貸款期限越長越有利。

專家：謹慎提前還貸，警惕經營貸代替房屋按揭貸

事實上，今年以來，有關“要不要提前還房貸”的討論一直不斷。

有提前還房貸的購房者認為，由于今年上半年市場波動較大，投資普遍處于虧損狀態(tài)，不如提早還房貸，不僅可以節(jié)省房貸利息，還可以防止投資虧損。

“宏觀經濟形勢的不明朗以及未來經濟走向的趨勢出現(xiàn)下行的情況，年輕人對未來的收入具有不確定性。因此他們想在目前具備還款能力的時候，盡快盡早地完成貸款歸還。”建行研究院研究員曹磊在接受記者采訪時說。

同時，在曹磊看來，通過30年的還貸利息測算，基本上利息等于甚至會超過本金，因此，作為理性的人而言，只要自己目前能夠有足夠的現(xiàn)金流及還款能力的情況下，一般會選擇提前結清貸款或至少部分歸還貸款來減少利息的支出，節(jié)約整體的資金。“部分年輕人在賬戶或手頭上有足夠現(xiàn)金的情況下，加之沒有更好的投資和保值增值的渠道，也會選擇將現(xiàn)有資金用于債務歸還，減輕個人整體資產負債率。”

同時，他建議，提前還貸一定要結合自身情況，在自身資金充裕的情況下可以考慮，但如果在條件不具備以及未來收入不確定的情況下，建議謹慎提前還貸，特別要警惕中介機構經營貸代替房屋按揭貸款的這類操作。

責編:陳玉堯 | 審核:李震 | 總監(jiān):萬軍偉