□ 丘眉

3月14日，中國銀保監會發布消費者風險提示，首次提醒消費者防范過度信貸風險。

信貸即信用貸款，適度美好，過度有風險。在信貸越來越觸手可及的當下，消費者個人要強調“穩穩的金融”，守住自己的錢袋子，守住個人金融消費底線。

當前，信用卡、小額信貸等個人消費信貸服務與各種消費場景深度綁定，一定程度上便利了生活、減輕了即時的支付壓力，但消費者若頻繁、疊加使用消費信貸，易引發過度負債、征信受損等風險。近年來，時有消費者投訴反映過度授信、信用卡分期手續費或違約金高、暴力催收等。此外，一些商家誘導消費者以貸款或透支方式預付費用，后因各種原因不能持續經營，導致消費者不僅無法享受本已購買的服務，還要面臨還款壓力和維權困難。

近年來，人民銀行等部門高度重視金融消費者教育工作，通過多種方式和渠道普及金融知識，增強公眾風險防范意識。

至今，金融消費者教育已經產生了一定成效。2021年消費者金融素養問卷調查結果顯示全國消費者金融素養指數為66.81，比2019年提高了2.04。同時，調查結果也提示了社會公眾在基本金融知識方面仍存在不足，例如對分散化投資等概念的理解還不夠，容易出現非理性投資行為。

銀保監會最新提示表明，個人信貸已經越來越觸手可及，在一些機構的過度營銷誘導下，容易出現非理性信貸消費，產生了新的個人金融風險。信貸風險甚于借貸風險，是個人金融系統性風險底線。

防范化解風險，是金融發展與金融消費不變的核心。國家需要更進一步有效防范化解系統性金融風險，個人金融消費亦同。

剛剛閉幕的全國兩會，“金融穩定保障基金”這一新提法引發了熱議。2022年政府工作報告中提出，設立金融穩定保障基金，運用市場化、法治化方式化解風險隱患，牢牢守住不發生系統性風險的底線。

也是在今年的全國兩會期間，全國人大代表、人民銀行副行長劉桂平在小組會上建議，盡快制定出臺金融穩定法、金融消費者權益保護法。

下一步，人民銀行將在現有工作的基礎上，充分發揮“一行兩會”金融消費權益保護協調工作機制的作用，著力推進兩項工作。

一是系統思考，深入研究，進一步加強對金融消費權益保護工作的理論研究。

二是加強推動金融消費者保護的專門立法。通過上位法支撐，使得金融消費者權益保護工作更加有法可依，金融消費者的權益得到更好的保護。

國家需要穩穩的金融，個人也需要穩穩的金融。在國家有關部門的各種消費者權益保護不斷提升之外，消費者自身也要不斷增強金融風險防范意識。

責編:陶紀燕 | 審核:李震 | 總監:萬軍偉