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九派新聞特約評(píng)論員 舒圣祥

南寧某房地產(chǎn)公司的一張營(yíng)銷海報(bào)出圈了。海報(bào)上寫(xiě)道“重磅利好，貸款年齡最長(zhǎng)達(dá)100歲”，下面則注明“子女作為共同借款人，最長(zhǎng)可貸至100歲”。樓盤(pán)銷售人員表示，海報(bào)上的內(nèi)容屬實(shí)，實(shí)際就是接力貸，以父母的名義來(lái)購(gòu)房，子女作為接力貸的共同貸款人，貸款人年齡加上貸款期限最長(zhǎng)就能貸到100歲。

貸款年齡最長(zhǎng)達(dá)100歲是否屬實(shí)，目前似乎還有待證實(shí)，至少民生銀行、浦發(fā)銀行在南寧地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)目前都否定了這一說(shuō)法。但是，房貸年齡期限可延長(zhǎng)至80歲，此前已被證實(shí)確有其事。既然80歲可以，100歲似乎也不是沒(méi)有可能。反正是接力貸，老人還不完的，孩子接著還，“貸代相傳”無(wú)窮盡矣。根據(jù)我國(guó)當(dāng)下的人口平均壽命，房貸最高年齡已經(jīng)超越了“活到老還到老”的階段。

貸款人年齡加貸款期限不得超過(guò)70歲的規(guī)定，很多銀行已經(jīng)執(zhí)行了很多年，為什么突然要變？如果還是之前等房貸放款動(dòng)輒要等半年以上的那個(gè)市場(chǎng)，銀行顯然用不著開(kāi)發(fā)“高齡”市場(chǎng)。說(shuō)白了，銀行此舉為的是要爭(zhēng)搶房貸業(yè)務(wù)，必須更多更快地把錢投放出去。在商言商，銀行這么做，似乎可以理解。我國(guó)人均壽命不斷提高，漸進(jìn)式延遲退休年齡也提上日程，一些高齡群體擁有穩(wěn)定的還款能力，提高房貸年齡上限也算是銀行的一種嘗試。

貸款年齡最長(zhǎng)可達(dá)100歲，會(huì)不會(huì)放大金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)？在銀行的角度，肯定考慮過(guò)自身風(fēng)險(xiǎn)。純從法律角度看，貸款還在，人沒(méi)了，債權(quán)并不會(huì)因此滅失。銀行可以就借款人的遺產(chǎn)進(jìn)行清償。繼承人繼承了沒(méi)還完貸款的房子，就必須承接剩下的房貸；除非繼承人放棄繼承該房產(chǎn)，那么銀行就可以申請(qǐng)拍賣處理。所以，在法律層面，銀行似乎不用過(guò)于擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)。但是，針對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)而言，銀行此舉顯然存在放大風(fēng)險(xiǎn)的可能。

夸張地延長(zhǎng)房貸年齡，勢(shì)必會(huì)放大金融杠桿。一是，可能有些人借此變相逃避限購(gòu)，即子女幫父母辦理接力貸，實(shí)際上是子女自己購(gòu)房，無(wú)非借了父母的名義貸款而已。老人為名下已經(jīng)有房的子女再買一套房，子女就可以享受父母的購(gòu)房名額或者首次貸款的優(yōu)惠。說(shuō)白了，就是涉嫌變相幫助炒房，這與房住不炒的政策定向肯定相悖。二是，當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)較為低迷，銀行的新房按揭又通常與開(kāi)發(fā)貸配套捆綁，房子賣不出去，貸給開(kāi)發(fā)商的錢難以收回來(lái)，某些金融機(jī)構(gòu)可能為了順利回收開(kāi)發(fā)貸，不惜降低零售端的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)。

貸款最高年齡延長(zhǎng)再延長(zhǎng)，讓購(gòu)房者“活到老還到老”都不行，還要“貸代相傳無(wú)窮盡”，折射出某些銀行為了穩(wěn)住房貸市場(chǎng)，急于通過(guò)“啃老”來(lái)拓展市場(chǎng)份額的經(jīng)營(yíng)壓力。相比之下，對(duì)于房貸市場(chǎng)的存量老客戶，某些銀行卻又?jǐn)[出另一副面孔，想方設(shè)法無(wú)視合同約定，試圖阻止消費(fèi)者理性的提前還貸需求。對(duì)新客戶，可以把風(fēng)險(xiǎn)底線一降再降；對(duì)老客戶，又不惜把契約精神丟到一邊，給人展現(xiàn)出來(lái)的，實(shí)在不是什么好形象。

延長(zhǎng)房貸借款人年齡，應(yīng)該守住風(fēng)險(xiǎn)底線，應(yīng)該基于滿足中老年人購(gòu)房的現(xiàn)實(shí)需求；否則，夸張地延長(zhǎng)，除了炒作的噱頭之外，難免還有助推炒房的嫌疑。

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