“昨晚完成一筆無息借款100元，今早完成還款，然后收獲幾條香煙錢。”杭州人小陳在自己的微信朋友圈里分享了一個“賺外快”的活動。

最近，騰訊加大了微粒貸的推廣力度，一個拉新活動迅速在朋友圈“裂變傳播”。按照活動規則，好友掃碼后，開通微粒貸，無息借100元，就可以獲得20元獎勵，同時推薦人可以獲得50元的獎勵，直接以紅包形式發放，提取也沒有門檻。

有用戶表示，“一個晚上入賬幾百塊。”

無息貸款能領紅包

推薦新客還有嘉獎

小陳告訴橙柿互動記者，自己是聽了老婆的指令，在微粒貸上借了100元免息款，借成功后立馬收到了20元微信紅包，沒有提取門檻，領取后直接進入微信錢包，這筆獎勵款讓他又驚又喜。

“原本我是不會去參加這類活動的，主要是過年期間，拼多多也做過這類拉新活動，當時身邊很多朋友都成功拿到了800元，我老婆晚了一步，官方可能提高了門檻，最后沒成功。有了上次的經歷，加上微粒貸有騰訊背書，相對放心，我想想這個羊毛必須薅到。”小陳說。

“我的‘上家’就是我老婆，她把微信展示給我看，竟然直接收到了兩筆禮金共50元。隨后她不斷告訴我，又到了一筆、又到了一筆，已經總計賺了幾百塊。”小陳說。

該活動通過裂變分享在朋友圈傳播，即小陳成功邀請下一位好友，對方借款后，小陳可以獲得50元獎勵，同樣以紅包形式發放。這激發了小陳的積極性，他迅速發了朋友圈，拉攏好友一同參與。

為了避免忘記還款引發貸款逾期，小陳趕在第二天早上就把100元還了回去。

很多人可能對前年刷爆朋友圈的“測額度”活動有印象，2020年4月，微粒貸曾有過類似的現象級營銷。活動規則有點類似，只要邀請一個好友掃碼并開通微粒貸查看借錢額度，就能獲得20元獎勵。同樣的，這20塊錢以紅包的形式發到你錢包。

一般來說，信用度越高的用戶可以借到更多錢，出于好奇和攀比心理，不少用戶做了嘗試，甚至為了PK額度專門建立了微信群。

由于涉嫌誘導分享，這個活動存活一天就被微信“喊停”，但仍為微粒貸帶來了千萬級的新用戶量。

此前，京東也在自家App上通過“全民經紀人”模式，吸引用戶申卡。每邀請一人申卡成功，即可獲得70元獎勵。

只借100元是否會上征信

繼而影響日后貸款買房買車?

微粒貸通過獎勵紅包，刺激用戶完成首次借款的拉新營銷方式。但這筆錢真的是“天上掉餡餅”嗎?

按照《征信業管理條例》第二十九條規定：“從事信貸業務的機構應當按照規定向金融信用信息基礎數據庫提供信貸信息”。

可以肯定的是，微粒貸、京東白條、借唄等會嚴格按照人民銀行征信管理規范的規定，如實上報借款人的使用記錄，以月度賬單合并報送的方式上報征信。

可以明確的是，如果只是偶爾借款，并且及時還清，不會有什么不良后果。但如果小額貸款記錄比較多，也就是所謂的“征信花了”，即便沒有逾期還款記錄，對日后的銀行貸款申請也會有一定程度的影響。

“如果有小額貸款，在申請房貸前，我們會要求先把這些貸款全部還清，這是每家銀行都會有的要求。” 杭州一家城商行個貸經理表示。

“對銀行消費貸、信用貸也會有影響。如果你頻繁使用小額貸，而且不止一兩個產品，銀行很有可能會減少批貸額度。”另一家銀行個貸經理說。

“我們銀行審核相對較嚴，小額貸使用記錄比較多，我們肯定會在房貸額度上打折扣，也就是要求提高首付額度，或者適當提高利率。”某股份制銀行工作人員說。

“只要是正常使用、按時還款，不會有負面影響，相反如果逾期不還，在金融機構眼里，就屬于高危用戶，貸款審批就會卡得嚴格。”有銀行工作人員表示。

需要提醒的是，即便只是查詢額度，沒有借款行為，也會在個人征信上留下一條查詢記錄。查詢次數比較多，在申請銀行貸款時，個人征信“分數”也會下降。一家股份制銀行個貸經理建議，最好在申請貸款的前2個月，不要有超過三四次的查詢記錄。

在采訪過程中，幾乎所有的銀行個貸經理都提醒，“小額貸款能別用盡量別用。”

多次辦理小額貸且逾期

有購房者因此遭拒貸

“曾經經手一位年輕客戶，辦了三四種小額貸產品，什么微信微粒貸、京東白條、美團小貸，他統統有，最要命的是他有一次逾期記錄，最后被銀行拒貸了。”杭州一位資深中介回憶。

事實上，即便該購房者沒有逾期，用的產品太多，銀行也會懷疑是不是信用有問題，在銀行已經貸不出錢了，才會去選擇利息更高的小額貸。

“我當時也問過他，為什么會有這么多的小額貸款記錄。他告訴我，主要因為方便，最近剛好手頭有點緊巴巴，看到推送的相關廣告，點進去，錢立馬就到賬了，用著很順手。”上述中介說。

針對這類征信不佳的客戶，在申請按揭貸款時，有些銀行會要求搭配理財產品，或者提高首付款和房貸利率，最嚴重的是拒貸。一般來說，四大國有銀行在這塊審核會更嚴，地方性的小銀行會相對寬松一些。

“由于小額貸額度少，我還遇到過拆東墻補西墻的，這個借完借那個。還有一種情況是忘記還款的，往往金額比較少，可能就幾百塊，很容易遺忘，小額貸逾期會很嚴重。從謹慎角度出發，最好還是少用這類產品。”該中介提醒。

附：個人征信報告怎么看?

自2004年建設全國集中統一的征信系統開始，征信已經悄然走入百姓生活，受到越來越多的關注。

征信報告是個人的“經濟身份證”，是衡量一個人誠信與否的重要指標，個人可以在人行分支機構柜臺、部分商業銀行網點、人民銀行網上個人征信查詢系統，以及商業銀行網上銀行/手機App等渠道查詢。

簡單來說，征信一般會看三個方面。

第一是看是否有逾期記錄，沒有逾期記錄說明信用良好。另外逾期記錄不是伴隨終身的，根據《征信業管理條例》第16條規定：征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過5年的，應當予以刪除。

第二是看信用卡賬戶、貸款賬戶數以及最近24個月還款記錄。一般，數量越少越好，負債越高，申請貸款的額度、通過率就會比較低。最近24個月還款記錄中，如果你都按時還款，這反而是“正面信息”。

第三，是機構查詢記錄，征信報告會顯示近2年的被查詢記錄，如果用戶個人征信報告的查詢次數過多，那么就會讓銀行懷疑用戶最近的經濟比較緊張，所以才不停地申請信用卡、貸款，這樣對辦理信貸業務也有負面影響。(記者 王瀟瀟)