銀保監會日前發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知(征求意見稿)》(下稱《通知》)，重拳整頓信用卡市場亂象。《通知》對銀行業金融機構信用卡發行、使用、授信、息費等提出具體要求，從而更好保障消費者合法權益。

業內分析指出，從信用卡行業來看，粗放式經營導致規模增長乏力，也導致機構為了提高發卡量出現各種違規行為和行業亂象，《通知》的發布有利于促進信用卡業務規范健康發展，對違規行為和行業亂象從源頭上進行治理。

信用卡發卡、授信等迎更強監管

“近年來商業銀行在大力發展零售業務的背景下，高度重視信用卡業務，在便利金融消費者、促進擴大內需等方面發揮了積極作用。但在發展過程中，信用卡還存在一些不足和問題，主要表現在以規模和速度為主要目標，為搶占市場份額發卡過多、授信過度等現象;部分銀行過度依賴外部合作機構發卡、催收，滋生風險隱患。”招聯金融首席研究員董希淼說。

在此背景下，近日銀保監會發布《通知》，對銀行業金融機構信用卡業務提出具體要求。其中，發卡管理方面，《通知》要求銀行不得直接或間接以發卡量、客戶數量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。強化睡眠信用卡動態監測管理，連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行不得新增發卡。

央行發布的《2021年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，三季度銀行卡數量小幅增長。截至三季度末，全國共開立銀行卡91.83億張，其中信用卡和借貸合一卡7.98億張，環比增長0.97%。銀保監會相關負責人表示，未來銀保監會還將動態調降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業將睡眠卡比例降至更低水平。

關于授信管理，《通知》要求銀行應當合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構的所有授信額度內實施統一管理。在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度。實施嚴格審慎的信用卡授信額度動態管理。強化信用卡風險模型管理，不得將風險模型管理職責外包。

此外，《通知》還要求銀行對合作機構制定明確的準入、退出標準和管理審批程序，實行名單制管理。

博通咨詢金融行業資深分析師王蓬博表示，《通知》的發布主要是為了嚴格規范信用卡行業，為行業下一階段的發展打下基礎。“從信用卡行業來看，實際上發卡量的增速已經見頂，刷卡換積分的模式早已不再有效，粗放式經營導致規模增長乏力，也導致各家銀行為了提高發卡量出現各種違規行為和行業亂象，這些亂象都是因為單純追求發卡量和行業利潤的行為導致的。所以要發布新規促進信用卡業務規范健康發展，從源頭上進行治理，包括核心業務的自主性等等。”

信用卡收費將更加規范透明

除對銀行卡發卡、使用、授信等方面管理進行規范外，信用卡息費問題作為消費者投訴重災區，也是此次監管重點。銀保監會數據顯示，2021年第三季度，涉及信用卡業務的投訴為44374件，占投訴總量的50.8%。

《通知》要求，銀行應當切實提高信用卡息費管理的規范性和透明度，展示分期業務資金使用成本統一采用利息形式。

針對息費收取，《通知》要求銀行在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復利、費用、違約金等條款、風險揭示內容應當嚴格履行提示或者說明義務，并以明顯的方式向客戶展示年化利率水平。除現金提取業務外，向違約或逾期未還款的客戶收取的息費總額不得超過其對應本金。

分期業務方面，《通知》明確，銀行在分期業務合同(協議)首頁必須以明顯方式展示分期業務可能產生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶展示分期業務收取的資金使用成本時，應當統一采用利息形式，不得采用手續費等形式，法律法規另有規定的除外。客戶提前結清信用卡分期業務的，銀行應當按照實際占用資金金額及期限計收利息。

同時《通知》還明確提出，銀行應當科學確定信用卡息費水平，持續采取有效措施，堅決促進信用卡息費水平合理下行。

“新規提出對息費進行規范，并對信用卡的總體息費水平進行限制，這對保護持卡人是非常重要的。”董希淼指出，這意味著銀行未來需要明確各項收費和加總后的收費是否合理，并需要對客戶完成告知義務，避免持卡人陷入息費陷阱。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示，信用卡是一種支付工具，又有貸款等產品屬性。因此，信用卡業務收費名目相對較多，比如服務費、年費、分期費，還有利息、罰息等。銀行一方面需要就哪些情況下收什么費用、收多少費用向客戶進行全面清晰的展示和說明，避免客戶被多收、誤收，另一方面也要考慮總體的費用水平。

機構表態將合規開展業務創新

伴隨信用卡強監管的來臨，《通知》規定，銀行業金融機構應當在文件實施之日起24個月內完成整改。對此，多家銀行信用卡中心均已明確表示，將在監管試點框架下推進信用卡業務創新，促進信用卡息費水平合理下行，不斷完善消費者權益保護機制，推動信用卡業務實現高質量可持續發展。

工商銀行牡丹卡中心總裁陳明表示，下一步將積極落實監管部署，快速響應文件要求，扣緊壓實責任鏈條，嚴格規范經營行為，促進信用卡息費水平合理下行，在監管框架下積極創新產品服務，堅決保障消費者合法權益，推動各項工作走深走實。

農業銀行信用卡中心總裁薛亞芹表示，在監管試點框架下推進信用卡業務創新，堅決促進息費水平合理下行，加快轉型發展與精益化管理，推動信用卡行業高質量發展。

建設銀行信用卡中心總經理李駿表示，將大力推動國家宏觀政策和各項監管要求在信用卡領域的落實，堅持服務實體經濟、科學促進居民消費，堅決促進息費水平合理下行、遵照公平原則惠民讓利。

談及后續銀行信用卡業務發展，業內人士表示，銀行要轉變信用卡業務發展模式，從單純追求規模和速度增長轉向專業化、精細化的高質量發展。

董希淼表示，銀行應合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴控過度授信。比如，應嚴格落實“剛性扣減”要求，在給持卡人授信額度時，必須扣除其在其他銀行已獲得的額度。同時，應規范信用卡息費收取，全面準確披露信用卡及其分期業務息費;加強外部合作機構的準入和管理，規范信用卡催收行為，切實保護好持卡人合法權益。

王蓬博表示，移動互聯網時代，單純發展金融交易的單一模式早已過時，而線上流量紅利的逐漸消失，也讓依靠互聯網平臺流量、追求辦卡規模的模式逐漸式微。精細化運營不能再只是一句空話，合規運營要擺在首位，更受重視。

中國銀行業協會法律顧問卜祥瑞表示，今后一個時期，中銀協將按照《通知》中強化行業自律的監管要求，充分發揮自律、維權、協調、服務職能，加強與會員單位溝通，發揮會員單位優勢，研究制定或完善信用卡營銷、發卡操作風險準備金、睡眠卡管理、分期業務管理、催收管理等信用卡業務領域的自律規則，引導會員單位加強信用卡業務內控合規管理。開展必要培訓和風險提示，配合好監管、公安等部門打擊信用卡黑灰產業，為營造良好信用卡市場生態發揮積極作用。